唐山律师事务所

一、民间借贷合同效力问题

　　(一)合同有效的条件

　　根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为成立并生效，必须满足以下条件：订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容合法，贷款人将借款交付给借款人。

　　(二)合同无效的情形

　　在下列情形下，民间借款合同无效：

　　1、借贷一方或双方的主体不合格;

　　2、一方以欺诈、胁迫的手段订立借贷合同，并且损害了#利益的;

　　3、借贷双方恶意串通，损害#、集体或者第三人利益;

　　4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩毒的;如果贷款人明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效，双方还将受民事制裁;

　　5、损害社会公共利益;

　　6、违反法律、行政法规的强制性规定。

　　7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效：

　　(1)企业以借贷名义向职工非法集资;

　　(2)企业以借贷名义非法向社会集资;

　　(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;

　　(4)其他违反法律、行政法规的行为。

　　(三)合同无效的处理

　　无效借贷合同如系由借出人引起的，借入者只须返还本金;由借入人引起的，借入人除了返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。如果是非法所得，还将被收缴.

　　二、利息和利率问题

　　(一)利率问题

　　对于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反#有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率#高不得#过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，民间借贷的利率#高不得#过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如目前一年期的银行贷款年利率为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得#过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，#过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。

　　(二)利息问题

　　1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。

　　2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。

　　(三)“#四倍”利息在合同履行后的返还问题

　　在此，我们不得不提醒贷款人注意：双方约定利率#过四倍，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对#过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履行的#过四倍的利息判令返还。其理由是根据合同法规定：当事人双方约定的“#四倍”利息合同为无效合同(单指这部分无效)。按无效合同的规定：因该无效合同取得的财产，应当予以返还。

　　同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见，民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。

　　三、借贷#问题

　　(一)争取落实借款的#

　　1、明白借款#的必要性

　　借款#是确保得以实现并促使借款人履行的法律措施。因此对借款合同进行相应的#是非常重要的。有了#，就可以使自身利益将来受到#小程度的损害。

　　2、借款#的形式主要有：保证、抵押、质押、定金。

　　(二)落实#措施时应注意的问题

　　1、由于保证是以保证人的信用做#的，在签订保证合同时，要重点考察保证人的保证能力(代为清偿能力)。#先，要避免无效保证合同的出现，其次是要防止保证期间#过的风险。同时，贷款人应明白，在借贷关系中，仅起居间介绍作用的人，是不承#证责任的。只有明确表示：“在被保证人不履行还款义务的，保证人愿意代为履行”的完全行为能力人，才被认定为保证人，承#证责任。借贷有保证人的，应在借款协议中明确并经保证人签字确认。

　　2、抵押是在债务人不履行债务时，债权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受尝的#方式。在签订抵押合同时，应当注意以下几点：

　　(1)当事人不得事前有绝押的约定，即“在债务履行期限届满抵押权人未受清尝时，抵押物的所有权转移为债权人人所有。”但如果该约定在债务人已经实际发生不履行情势之后，则为抵押权实现方式的约定，为有效约定。

　　(2)抵押合同应当采取书面形式。不具备书面形式的抵押合同无效。

　　(3)抵押登记非常重要。因为法律规定，大多数抵押(如抵押物为房产等不动产)必须依法办理登记，否则抵押不发生法律效力，如以机械设备等动产作抵押，不办理抵押登记不得对抗第三人。

　　3、质押是指对于债务人或者第三人转移占有而供#的动产或者权利，在债务人不履行债务时将其变价并就该价款优先受偿债权的权利。

　　对于质押应当注意以下几点：

　　(1)质押须签定书面质押合同并转移质物的占有，如果是动产质押，必须完成质押物的交付。如果是存单等权利质押，必须完成权利凭证交付的交付。质押合同只有在质物转移到质权人占有时才生效，仅签订书面质押合同而不转移质物的占有，质押无效。

　　(2)双方当事人不得事先约定在在债务履行期届满质权人未受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。如有约定，也是无效。

　　4、定金是指依据当事人的约定或者按